主题：房贷首付将至两成是否意味买房压力减轻?月供压力不可忽视

     近日,福建、四川、长沙、杭州等地的二三线省市,多家银行已执行“两成首付”。但大部分银行尚未全面实行新政,继续执行25%的首套房首付比例。有多位银行人士预计,今年银行的个人房贷投放将加大。

对于楼市而言,国家降低首付比例意在刺激楼市,但对于购房者而言,首付降低是否意味着购房成本降低,可以买房了呢?其实仔细一想,首付降低,月供可是增加了。

新房在售楼盘已在执行新政,个别地区“因地施政”

记者从多家银行了解到,新政发布的第二天,就已经有部分银行按照新标准执行,只不过当时春节假期,此前的房贷申请已经放款,当时也没新的申请,因此新政落地并不明显。

某大型国有银行房贷业务相关负责人介绍说,目前纯公积金贷款、纯商业按揭贷款、组合贷款,只要贷款人名下无房或者有1套房贷款已还清,都可以实现两成首付,同时按揭部分贷款利率可享受85折。

在记者走访多个在售楼盘中发现,销售人员均表示,无论是纯按揭贷款,或是组合贷款,如果购房者名下没有房产,可以两成首付购房；如果购房者名下有1套房产,只要这套房贷款已结清,无论套是否卖掉,再买第二套房同样可以享受两成首付。

不过,此次是央行继2015年330、930两次“房贷新政”之后,第三次下调首付款比例。在本次房贷政策调整中,银行在不同省份的分支机构,反映速度差异明显。

其中,在福建、四川、长沙、杭州、重庆等二线省市,多家银行已陆续执行“两成首付”。而利率水平,还需根据借款人的信用状况、还款能力等综合考量。

首付比例降低真的就购房划算嘛?

业内人士分析认为,当前我国住房市场发展失衡,是一些三四线城市,供求矛盾突出,虽然首付比例下调,可以适当减轻经济压力,降低购房成本,但是从长远数据分析来看,首付款节省了10%之后,按照300万元的房子,月供要增加1818元,整体利息多出了14.25万元。

我们可以仔细算笔账,按照首套房85折之后的优惠利率4.165%计算,如果100万元的房子,贷款期限为20年,首付30%,每月月供4303元,总支付利息为33.27万元。现在首付降至20%,每月月供将增加为4918元,每月增加615元,累计支付总利息为38.02万元,增加了4.75万元,同比涨幅近14%。如果买一套300万元的房子,月供要增加1818元,整体利息支出多了14.25万元。

所以说,对于购房者而言,央行房贷新政的实施,贷款利率不变的情况下,房奴一族所要背负的经济压力并没有减轻,但是,对于收入不低,但积蓄不多的年轻家庭可谓是“及时雨”,比如,一套100万元的房子,按照原来首付30%的规定,需要30万元首付资金,但是,现在只要支付20%的首付金,就可以顺利购买住房。从心理角度看,势必会刺激新一波刚需置业族入市。

不过,对于开发商而言,首付降低则有利于资金回笼。搜贷网分析师认为,在一些的大城市(除北京、上海、广州、深圳、三亚五个城市以外),毋庸置疑,由于商业银行意愿较强,所以无论是降低新房首付比例或者是二套房比例,都能进一步缩小库存过剩带来的压力。另外,很多房企在目前央行降息,公积金异地贷款等众多利好政策下,回笼资金的周期相对会稳妥一些。

购房要量力而行

对于买房,置业顾问李先生提醒购房者,房贷是以家庭为单位,申请时一定要注意。虽然首付比之前降了,但也意味着月供压力增加。如果月供占申请人月收入比例较高,银行可能因为风险较高而“拒贷”,因此购房者不要看到首付门槛降了,就用足拼尽全力买房,一定要根据自己实际需求和收入情况量力而行。

此外,也有理财师建议,要想充分享受房贷新政,购房者的办法是有三成首付的钱,只付两成首付,剩余的钱用于购买低风险、流动性好的货币基金,这样不仅能“手有余粮”以备不时之需,还能享受较低利率所带来的实惠。一旦未来进入加息周期,进行大额还款就可以减少月供压力。